Einführung in Kredit-Scores

Kredit-Scores werden aus einer Analyse der Kreditakten einer Person abgeleitet und basieren in erster Linie auf Kreditauskünften, die typischerweise von Kreditauskunfteien stammen (Equifax, 2016). Kreditgeber wie Banken und Kreditkartenunternehmen nutzen Kredit-Scores, um die Berechtigung für Kredite, Zinssätze und Kreditlimits zu bestimmen, mit dem letzten Ziel, Verluste aufgrund von Forderungsausfällen zu mindern (Federal Reserve, 2007). Darüber hinaus sind Kredit-Scores nicht nur Banken vorbehalten, da auch andere Organisationen, darunter Mobilfunkunternehmen, Versicherungsgesellschaften, Vermieter und Regierungsbehörden, ähnliche Techniken in ihren Entscheidungsprozessen einsetzen (Consumer Financial Protection Bureau, 2017). Mit der zunehmenden Verbreitung digitaler Finanzunternehmen werden auch alternative Datenquellen zur Berechnung der Kreditwürdigkeit genutzt (Weltbank, 2018).

Faktoren, die die Kreditwürdigkeit beeinflussen

Verschiedene Faktoren tragen zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit einer Person bei, die ein entscheidendes Element bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit ist. Ein Hauptfaktor ist das Zahlungsverhalten der Person, das etwa 35 % des Gesamtscores ausmacht. Dazu gehören die Pünktlichkeit und Konsistenz der Rechnungszahlungen sowie etwaige Zahlungsrückstände oder Zahlungsausfälle bei Krediten und Kreditkarten. Ein weiterer wichtiger Faktor ist die Kreditauslastung, die sich auf den Anteil des verfügbaren Kredits bezieht, der von der Person genutzt wird und etwa 30 % des Scores ausmacht. Im Allgemeinen wird ein niedrigerer Kreditauslastungsgrad bevorzugt, da er auf ein verantwortungsvolles Kreditmanagement hinweist.

Darüber hinaus wird auch die Länge der Kredithistorie berücksichtigt, die etwa 15 % des Scores ausmacht. Eine längere Bonitätshistorie mit einem positiven Track Record wirkt sich positiv auf die Kreditwürdigkeit aus. Darüber hinaus tragen die verwendeten Kreditarten wie Hypotheken, Autokredite und Kreditkarten zu 10 % zur Bewertung bei, da ein vielfältiges Kreditportfolio die Fähigkeit zeigt, verschiedene Kreditformen zu verwalten. Letztendlich machen aktuelle Kreditanfragen und neue Kreditkonten die restlichen 10 % der Bewertung aus, wobei mehrere Anfragen oder neu eröffnete Konten möglicherweise auf eine finanzielle Notlage oder ein höheres Risiko hinweisen (Reserve Bank of Australia, 2014; Europäische Zentralbank, 2018).

Modelle und Methoden zur Kreditbewertung

Zur Berechnung der Kreditwürdigkeit einer Person werden verschiedene Kreditbewertungsmodelle und -methoden eingesetzt, von denen jedes seinen eigenen Ansatz zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit hat. Die logistische (oder nichtlineare) Wahrscheinlichkeitsmodellierung ist eine weit verbreitete Methode zur Entwicklung von Scorecards, da sie die Wahrscheinlichkeit des Eintretens eines Ereignisses auf der Grundlage mehrerer Variablen bewertet. Weitere leistungsstarke Alternativen sind MARS (Multivariate Adaptive Regression Splines), eine nichtparametrische Regressionstechnik, mit der komplexe Beziehungen zwischen Variablen modelliert werden können. CART (Classification and Regression Trees), eine auf Entscheidungsbäumen basierende Methode, die Daten basierend auf bestimmten Kriterien rekursiv in Teilmengen aufteilt; CHAID (Chi-Quadrat-Automatische Interaktionserkennung), das Chi-Quadrat-Tests verwendet, um signifikante Interaktionen zwischen Variablen zu identifizieren; und Random Forests, eine Ensemble-Lernmethode, die mehrere Entscheidungsbäume erstellt und ihre Ergebnisse kombiniert, um die Vorhersagegenauigkeit zu verbessern und die Überanpassung zu kontrollieren (James et al., 2013; Hastie et al., 2009). Jede dieser Methoden bietet unterschiedliche Vorteile und Einschränkungen, und die Wahl des Modells hängt von den spezifischen Anforderungen und Zielen des Kreditbewertungsprozesses ab.

Kreditwürdigkeit und Kreditentscheidungen

Kredit-Scores spielen bei Kreditentscheidungen eine entscheidende Rolle, da sie ein quantitatives Maß für die Kreditwürdigkeit einer Person darstellen. Kreditgeber wie Banken und Kreditkartenunternehmen nutzen Kredit-Scores, um das potenzielle Risiko einzuschätzen, das mit der Kreditvergabe an Verbraucher verbunden ist, und um Verluste aufgrund uneinbringlicher Forderungen zu mindern (Wikipedia, nd). Durch die Auswertung der Kreditwürdigkeit können Kreditgeber feststellen, wer für einen Kredit in Frage kommt, wie hoch der zu berechnende Zinssatz ist und welche Kreditlimits festgelegt werden müssen (Investopedia, 2020). Dies ermöglicht es ihnen, Kunden zu identifizieren, die wahrscheinlich den größten Umsatz generieren und gleichzeitig das Ausfallrisiko minimieren.

Darüber hinaus sind Kredit-Scores nicht auf traditionelle Bankinstitute beschränkt. Auch andere Organisationen wie Versicherungsgesellschaften, Vermieter und Regierungsbehörden nutzen Kreditbewertungstechniken, um fundierte Entscheidungen zu treffen (Wikipedia, nd). In den letzten Jahren haben digitale Finanzunternehmen und Online-Kreditgeber damit begonnen, alternative Datenquellen zur Berechnung der Kreditwürdigkeit zu nutzen, was die Bedeutung von Kredit-Scores bei Kreditentscheidungen noch weiter betont (Weltbank, 2018).

Kredit-Scores in verschiedenen Ländern

Kredit-Scores funktionieren in den einzelnen Ländern unterschiedlich und spiegeln die jeweiligen Finanzsysteme und Vorschriften wider. In Australien wird die Kreditwürdigkeitsbewertung weithin als primäre Methode zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit akzeptiert, wobei die logistische Wahrscheinlichkeitsmodellierung das beliebteste Mittel zur Entwicklung von Scorecards ist (Equifax, 2016). Im Gegensatz dazu gibt es in Österreich ein Blacklist-System, bei dem Verbraucher, die Rechnungen nicht bezahlen, auf Blacklists verschiedener Kreditauskunfteien landen (Österreichisches Datenschutzgesetz, o. J.). Die brasilianische Kreditwürdigkeitsbewertung hingegen ist relativ neu und hat sich so entwickelt, dass sie dem System in den Vereinigten Staaten ähnelt, mit Bewertungen im Bereich von 0 bis 1000 (Serasa Experian, o. D.; Boa Vista, o. D.; SPC Brasil, o. d.). Diese Unterschiede in den Kreditbewertungssystemen verdeutlichen, wie wichtig es ist, die spezifische Finanzlandschaft und die Vorschriften jedes Landes zu verstehen, wenn man die Kreditwürdigkeit beurteilt und Kreditentscheidungen trifft.

Australien

In Australien spielen Kredit-Scores eine entscheidende Rolle bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit einer Person. Sie gelten weithin als primäre Methode zur Bewertung des potenziellen Risikos, das mit der Kreditvergabe an Verbraucher verbunden ist. Kredit-Scores werden nicht nur zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit verwendet, sondern auch zur Festlegung von Kreditlimits für Kredit- oder Kundenkarten, bei der Verhaltensmodellierung wie der Inkassobewertung und bei der Vorabgenehmigung zusätzlicher Kredite für den bestehenden Kundenstamm eines Unternehmens. Zur Entwicklung von Scorecards werden verschiedene Methoden eingesetzt, darunter logistische Wahrscheinlichkeitsmodellierung, MARS, CART, CHAID und Random Forests. Vor März 2014 bot Veda Advantage, der Hauptanbieter von Kreditdaten, nur ein negatives Kreditauskunftssystem an. Mit der Einführung der positiven Berichterstattung haben jedoch Kreditunternehmen begonnen, diese zu übernehmen, wobei einige eine risikobasierte Preisgestaltung zur Festlegung der Kreditzinsen einführen (Equifax, 2016). Folglich sind Kredit-Scores in Australien zu einem wesentlichen Instrument für Finanzinstitute geworden, um fundierte Kreditentscheidungen zu treffen und das Kreditrisiko zu verwalten.

Österreich

In Österreich funktioniert das Bonitätsscoring als Blacklist-System, bei dem Verbraucher, die ihre Rechnungen nicht bezahlen, auf Blacklists verschiedener Kreditauskunfteien landen (Österreichisches Datenschutzgesetz, o. J.). Diese schwarzen Listen werden regelmäßig von bestimmten Unternehmen, darunter Telekommunikationsanbieter und Banken, verwendet, um die Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer zu beurteilen. Allerdings legen Banken bei Krediten tendenziell eher Wert auf Sicherheit und Ertrag. Auch Auskunfteien und Agenturen stellen Kreditscores für Verbraucher bereit, die nach unterschiedlichen Methoden berechnet werden. Nach dem österreichischen Datenschutzgesetz müssen Verbraucher der Nutzung ihrer personenbezogenen Daten für jeden Zweck zustimmen und haben das Recht, der Nutzung ihrer Daten zu einem späteren Zeitpunkt zu widersprechen und die erhobenen Daten nicht weiterzugeben oder zu nutzen Daten illegal (Österreichisches Datenschutzgesetz, o.g.). Darüber hinaus haben Verbraucher das Recht, einmal im Jahr eine kostenlose Kopie aller von Auskunfteien gespeicherten Daten zu erhalten und die Löschung oder Berichtigung falscher oder unrechtmäßig erhobener Daten zu verlangen (Österreichisches Datenschutzgesetz, o.g.).

Brasil

In Brasilien spielen Kredit-Scores eine entscheidende Rolle bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit einer Person. Vor der Einführung von Kreditbewertungssystemen verwendeten Kreditgeber ihre eigenen Kriterien zur Bewertung potenzieller Kreditnehmer und stützten sich dabei häufig auf schwarze Listen. Heutzutage ähnelt das Kreditbewertungssystem Brasiliens dem der Vereinigten Staaten. Die Bewertungen reichen von 0 bis 1000 und geben an, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Verbraucher seine Rechnungen innerhalb der nächsten 12 Monate pünktlich bezahlt. Die Bewertungen basieren hauptsächlich auf Kreditauskunftsinformationen, die von großen Kreditauskunfteien wie Serasa Experian, Boa Vista (vormals Equifax do Brasil) und SPC Brasil [1] eingeholt wurden. Diese Scores werden anhand verschiedener Faktoren berechnet, darunter dem Zahlungsverhalten einer Person, ausstehenden Schulden und der Kreditauslastung. Finanzinstitute nutzen Kredit-Scores, um fundierte Kreditentscheidungen zu treffen und festzustellen, wer für Kredite, Zinssätze und Kreditlimits in Frage kommt. Dieses System ermöglicht es Kreditgebern, mit Forderungsausfällen verbundene Risiken zu mindern und Kunden zu identifizieren, die wahrscheinlich die meisten Einnahmen erzielen. Infolgedessen sind Kredit-Scores zu einem wesentlichen Instrument sowohl für Kreditnehmer als auch für Kreditgeber in der brasilianischen Finanzlandschaft geworden.

Kreditauskunfteien und Meldeagenturen

Kreditauskunfteien und Auskunfteien spielen eine entscheidende Rolle im Kreditbewertungssystem, indem sie kreditbezogene Informationen über Einzelpersonen und Unternehmen sammeln, pflegen und verbreiten. Sie sammeln Daten aus verschiedenen Quellen wie Banken, Kreditkartenunternehmen und öffentlichen Aufzeichnungen, um umfassende Kreditberichte zu erstellen, die die Kredithistorie einer Einzelperson oder eines Unternehmens detailliert beschreiben. Diese Berichte werden dann von Kreditgebern und anderen Finanzinstituten verwendet, um die Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer zu beurteilen und ihnen dabei zu helfen, fundierte Kreditentscheidungen zu treffen.

Neben der Bereitstellung von Kreditauskünften entwickeln Kreditauskunfteien und Auskunfteien auch Kreditbewertungsmodelle, die der Kreditwürdigkeit einer Person einen numerischen Wert zuweisen. Diese Scores werden mithilfe komplexer Algorithmen berechnet, die verschiedene Faktoren analysieren, wie z. B. Zahlungshistorie, ausstehende Schulden und Länge der Kredithistorie. Durch die Bereitstellung einer standardisierten und objektiven Messung des Kreditrisikos ermöglichen Kredit-Scores Kreditgebern, das potenzielle Risiko, das mit der Kreditvergabe an Verbraucher und Unternehmen verbunden ist, effizient zu bewerten und letztendlich Zinssätze, Kreditlimits und andere Kreditbedingungen zu beeinflussen.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Kreditauskunfteien und Auskunfteien maßgeblich am Kreditbewertungssystem beteiligt sind, indem sie Kreditinformationen sammeln und verwalten, Kreditberichte erstellen und Kreditbewertungsmodelle entwickeln, die Kreditgebern dabei helfen, das Kreditrisiko einzuschätzen und fundierte Kreditentscheidungen zu treffen.

Verbraucherrechte und Kreditwürdigkeit

Verbraucherrechte in Bezug auf Kredit-Scores spielen eine entscheidende Rolle bei der Gewährleistung von Transparenz, Genauigkeit und Fairness im Kreditauskunftsprozess. Einzelpersonen haben das Recht, mindestens einmal im Jahr kostenlos auf ihre Kreditauskunftsinformationen zuzugreifen, normalerweise bei einer der großen Kreditauskunfteien. Dies ermöglicht es ihnen, ihre Bonitätshistorie zu überprüfen und etwaige Ungenauigkeiten oder Unstimmigkeiten zu erkennen, die sich negativ auf ihre Kreditwürdigkeit auswirken könnten (Österreichisches Datenschutzgesetz, 2014). Bei Feststellung unrichtiger oder unrechtmäßig erhobener Daten haben Verbraucher das Recht, die Löschung oder Berichtigung dieser Daten zu verlangen (Österreichisches Datenschutzgesetz 2014). Darüber hinaus müssen Verbraucher der Nutzung ihrer privaten Daten für jeden Zweck zustimmen und können die Einwilligung zur Nutzung ihrer Daten auch jederzeit verweigern, wodurch jede weitere Verbreitung oder Nutzung der erhobenen Daten rechtswidrig wird (Österreichisches Datenschutzgesetz, 2014). Diese Rechte ermöglichen es Verbrauchern, die Kontrolle über ihre Kreditinformationen zu übernehmen und sicherzustellen, dass ihre Kreditwürdigkeit ihre Kreditwürdigkeit genau widerspiegelt.

Einfluss von Kredit-Scores auf Zinssätze und Kreditlimits

Kredit-Scores spielen eine entscheidende Rolle bei der Bestimmung der Zinssätze und Kreditlimits, die Finanzinstitute Kreditnehmern anbieten. Eine höhere Kreditwürdigkeit weist auf ein geringeres Ausfallrisiko hin, was wiederum zu günstigeren Zinssätzen und höheren Kreditlimits für den Kreditnehmer führt. Umgekehrt bedeutet eine niedrigere Kreditwürdigkeit ein höheres Ausfallrisiko, was zu ungünstigeren Zinssätzen und niedrigeren Kreditlimits führt. Kreditgeber nutzen Kredit-Scores als Instrument zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer und zur Minderung des Risikos von Forderungsausfällen (Leyshon & Thrift, 1999). Darüber hinaus helfen Kredit-Scores Kreditgebern dabei, zu erkennen, welche Kunden wahrscheinlich die meisten Einnahmen erzielen werden, und ermöglichen ihnen so, fundierte Kreditentscheidungen zu treffen (Hand & Henley, 1997). Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Kredit-Scores eine wichtige Komponente im Kreditvergabeprozess darstellen und sich direkt auf die Zinssätze und Kreditlimits auswirken, die Kreditnehmern basierend auf ihrem wahrgenommenen Kreditrisiko angeboten werden.

Kredit-Scores und Nichtbankenorganisationen

Kreditscores spielen eine wichtige Rolle in den Entscheidungsprozessen von Nichtbankenorganisationen wie Versicherungen, Vermietern und Telekommunikationsanbietern. Diese Organisationen nutzen Kredit-Scores, um das potenzielle Risiko einzuschätzen, das mit der Bereitstellung von Dienstleistungen für Verbraucher verbunden ist, und so potenzielle Verluste aufgrund von Zahlungsausfällen oder Zahlungsausfällen zu mindern. Beispielsweise können Versicherungsunternehmen die Kreditwürdigkeit zur Bestimmung der Prämiensätze heranziehen, da Personen mit niedrigerer Kreditwürdigkeit möglicherweise als Kunden mit höherem Risiko wahrgenommen werden (Federal Trade Commission, 2007). Ebenso können Vermieter Kredit-Scores nutzen, um potenzielle Mieter zu überprüfen, da ein höherer Kredit-Score auf eine geringere Wahrscheinlichkeit versäumter Mietzahlungen hinweisen kann (Galindo & Tamayo, 2010). Telekommunikationsanbieter können sich auch auf Kredit-Scores stützen, um die Anzahlungsanforderungen oder Zahlungspläne für ihre Dienste zu bestimmen (Barron & Staten, 2004). Insgesamt dienen Kredit-Scores als wertvolles Instrument für Nichtbankenorganisationen, um die Kreditwürdigkeit von Verbrauchern zu bewerten und fundierte Entscheidungen hinsichtlich der Bereitstellung von Dienstleistungen zu treffen.

Alternative Datenquellen für die Bonitätsbewertung

Alternative Datenquellen für die Kreditbewertung haben in den letzten Jahren an Bedeutung gewonnen, insbesondere mit dem Aufkommen digitaler Finanzunternehmen und Online-Kreditgeber. Diese Quellen können eine umfassendere Beurteilung der Kreditwürdigkeit einer Person ermöglichen, insbesondere bei Personen mit begrenzter Bonität. Einige alternative Datenquellen umfassen Zahlungsaufzeichnungen für Stromrechnungen, Mietzahlungshistorie und Mobiltelefonnutzungsmuster (FICO, 2018). Darüber hinaus können Social-Media-Aktivitäten, Online-Einkaufsverhalten und sogar der Bildungshintergrund in Kreditbewertungsmodellen berücksichtigt werden (Weltbank, 2015). Die Nutzung alternativer Datenquellen hat das Potenzial, die finanzielle Inklusion zu erweitern, indem der Zugang zu Krediten für Personen ermöglicht wird, die zuvor möglicherweise aufgrund traditioneller Kreditbewertungsmethoden ausgeschlossen waren. Es muss jedoch unbedingt sichergestellt werden, dass die Verwendung dieser Daten den Datenschutzbestimmungen entspricht und die Privatsphäre der Verbraucher respektiert (OECD, 2020).

Positive und negative Kreditauskunft

Positive und negative Kreditberichte sind zwei unterschiedliche Ansätze zur Erfassung der Kredithistorie einer Person. Bei der positiven Kreditauskunft, auch umfassende Kreditauskunft genannt, werden sowohl positive als auch negative Informationen über das Kreditverhalten eines Kreditnehmers erfasst. Dazu gehören pünktliche Zahlungen, Kreditauslastung und die Länge der Kredithistorie, was einen ganzheitlicheren Blick auf die Kreditwürdigkeit einer Person ermöglicht. Im Gegensatz dazu konzentriert sich die negative Bonitätsberichterstattung ausschließlich auf ungünstige Kreditereignisse wie Zahlungsverzug, Zahlungsausfälle und Insolvenzen. Dieser Ansatz spiegelt möglicherweise das allgemeine Kreditverhalten eines Kreditnehmers nicht genau wider, da er kein verantwortungsvolles Kreditmanagement berücksichtigt.

Die Akzeptanz positiver Kreditberichte hat weltweit zugenommen, da sie es Kreditgebern ermöglicht, fundiertere Entscheidungen bei der Bewertung des Kreditrisikos zu treffen. Dieser umfassende Ansatz kann zu genaueren Kreditbewertungen führen, was möglicherweise zu einem besseren Zugang zu Krediten für verantwortungsbewusste Kreditnehmer und niedrigeren Ausfallraten für Kreditgeber führt. Andererseits kann eine negative Bonitätsauskunft den Zugang zu Krediten für Personen mit geringfügigen Bonitätsmängeln einschränken, da sie kein vollständiges Bild ihrer Kreditwürdigkeit vermittelt (Reserve Bank of Australia, 2014; Weltbank, 2013).

Verbesserung und Aufrechterhaltung einer guten Kreditwürdigkeit

Die Verbesserung und Aufrechterhaltung einer guten Kreditwürdigkeit ist für die Sicherung günstiger Kreditkonditionen und Zinssätze von entscheidender Bedeutung. Eine wichtige Strategie besteht darin, Rechnungen stets pünktlich zu bezahlen, da die Zahlungshistorie einen erheblichen Teil der Berechnung der Kreditwürdigkeit ausmacht. Die Reduzierung ausstehender Schulden, insbesondere des Kreditkartenguthabens, kann sich auch positiv auf die Kreditauslastung auswirken, die ein weiterer entscheidender Faktor bei der Kreditbewertung ist. Darüber hinaus zeugt die Aufrechterhaltung eines gesunden Mixes an Kreditarten wie Ratenkrediten und revolvierenden Krediten von einem verantwortungsvollen Kreditmanagement.

Es ist auch ratsam, die Beantragung mehrerer Kreditkonten innerhalb kurzer Zeit zu vermeiden, da dies zu mehrfachen harten Abfragen der Bonitätsauskunft und damit möglicherweise zu einer Verschlechterung des Scores führen kann. Durch die regelmäßige Überprüfung der Kreditauskünfte auf Ungenauigkeiten und die unverzügliche Beanstandung etwaiger Fehler kann sichergestellt werden, dass die Kreditwürdigkeit die eigene Kreditwürdigkeit korrekt widerspiegelt. Schließlich trägt der Aufbau einer langen Kredithistorie durch das Offenhalten und Aktivhalten älterer Konten zu einer höheren Kreditwürdigkeit bei, da die Länge der Kredithistorie eine weitere wichtige Komponente in den Kreditbewertungsmodellen ist (Reserve Bank of Australia, 2014; Europäische Zentralbank, 2017; Central Bank von Brasilien, 2018).