Einführung in die Hochwasserversicherung

Diese Policen decken in der Regel Schäden an der Gebäudestruktur und dem Inhalt sowie zusätzliche Lebenshaltungskosten ab, die durch eine vorübergehende Umsiedlung entstehen. Regierungen auf der ganzen Welt haben die Bedeutung der Hochwasserversicherung erkannt und verschiedene Systeme eingeführt, um deren Verfügbarkeit und Erschwinglichkeit für Haushalte in überschwemmungsgefährdeten Gebieten sicherzustellen. Ein solches Beispiel ist das britische Flood Re, ein innovatives Rückversicherungssystem, das 2016 eingeführt wurde und erhebliche Auswirkungen auf die Immobilienwerte und Immobilienmärkte im Land hatte. Das Verständnis der Feinheiten der Hochwasserversicherung, ihrer Auswirkungen auf die Immobilienmärkte und der Rolle staatlicher Interventionen ist für Immobilieneigentümer, Versicherer und politische Entscheidungsträger gleichermaßen von entscheidender Bedeutung (Garbarino et al., 2023).

Versicherungspolicen und -schutz bei Überschwemmungen

Hochwasserversicherungen decken in der Regel die durch Überschwemmungen verursachten direkten physischen Verluste ab und bieten Immobilieneigentümern Schutz vor möglichen finanziellen Schäden. Diese Policen decken im Allgemeinen Schäden an der Gebäudestruktur, einschließlich Fundament, Wänden und Dach, sowie an wesentlichen Systemen wie Elektro-, Sanitär- und Heizungsanlagen ab. Darüber hinaus erstreckt sich der Versicherungsschutz häufig bis zu einer bestimmten Grenze auf persönliche Gegenstände wie Möbel, Geräte und Kleidung. Durch die finanzielle Entschädigung für hochwasserbedingte Schäden ermöglichen Hochwasserversicherungen Immobilieneigentümern, nach einem Hochwasserereignis schneller wieder aufzubauen und sich zu erholen. Es ist wichtig zu beachten, dass der Versicherungsschutz je nach Police und Versicherer variieren kann und bestimmte Ausschlüsse gelten können, z. B. Schäden, die durch Erdbewegungen oder Kanalrückstau verursacht werden. Daher sollten Immobilieneigentümer ihre Versicherungsbedingungen sorgfältig prüfen und sich an ihren Versicherer wenden, um sicherzustellen, dass sie über eine angemessene Deckung für ihre Bedürfnisse verfügen (Kousky & Michel-Kerjan, 2015; Michel-Kerjan et al., 2012).

Die Rolle der Regierung bei der Hochwasserversicherung

Die Rolle des Staates bei der Hochwasserversicherung ist vielfältig und umfasst die Entwicklung von Richtlinien, die Regulierung und die finanzielle Unterstützung. Die Regierungen sind dafür verantwortlich, einen gesetzlichen Rahmen zu schaffen und aufrechtzuerhalten, der die Bereitstellung von Hochwasserversicherungen ermöglicht und sicherstellt, dass diese für gefährdete Personen zugänglich und erschwinglich sind. Dies kann die Schaffung öffentlich-privater Partnerschaften beinhalten, wie etwa das Flood Re-Programm des Vereinigten Königreichs, das die Verfügbarkeit erschwinglicher Hochwasserversicherungen für Haushalte in Hochrisikogebieten erleichtert (Garbarino et al., 2023). Darüber hinaus spielen Regierungen eine entscheidende Rolle bei der Bewertung und Kartierung des Hochwasserrisikos und stellen den Versicherern und der Öffentlichkeit genaue und aktuelle Informationen zur Verfügung. Diese Daten sind für die Festlegung von Versicherungsprämien und die Information über Landnutzungsplanungsentscheidungen von wesentlicher Bedeutung. Darüber hinaus können Regierungen den von Überschwemmungen Betroffenen auch finanzielle Unterstützung gewähren, entweder durch direkte Entschädigung oder durch Zuschüsse zu Versicherungsprämien. Da der Klimawandel die Überschwemmungsrisiken weltweit weiter verschärft, wird die Rolle des Staates bei der Überschwemmungsversicherung wahrscheinlich immer wichtiger, um die Widerstandsfähigkeit und Stabilität von Gemeinden und Volkswirtschaften sicherzustellen.

Flood Re: Das britische Rückversicherungssystem

Flood Re ist ein innovatives Rückversicherungssystem, das im April 2016 von der britischen Regierung eingeführt wurde, um die Verfügbarkeit und Erschwinglichkeit von Hochwasserversicherungen für Haushalte in überschwemmungsgefährdeten Gebieten sicherzustellen. Das System ermöglicht es Versicherern, das Hochwasserrisikoelement ihrer Policen zu einem niedrigeren Festpreis auf der Grundlage der Gemeindesteuerspanne der Immobilie an einen Rückversicherer weiterzugeben. Dies führt zu reduzierten Versicherungsprämien für Haushalte in Hochwasserrisikogebieten, wobei bei über der Hälfte der Objekte mit früheren Hochwasserschäden ein Prämienrückgang zu verzeichnen ist. Flood Re hat erhebliche Auswirkungen auf Immobilienwerte und Transaktionsvolumen in gefährdeten Gebieten, wobei der Gesamtwert der überschwemmten Immobilien um schätzungsweise 212.3 Millionen pro Jahr steigt, wenn man davon ausgeht, dass nur 1 % der 5.2 Millionen gefährdeten Immobilien jährlich überschwemmt werden (Garbarino, Guin & Lee, 2023). Es wurde auch festgestellt, dass das Programm heterogene Auswirkungen auf verschiedene Regionen und Bevölkerungsgruppen in England hat, wobei stärkere Auswirkungen in städtischen Gebieten mit höherem Einkommen, älterer Bevölkerung und mehr Mietobjekten beobachtet werden.

Auswirkungen von Hochwasser auf den Immobilienwert

Die Einführung des Flood Re-Rückversicherungssystems im Vereinigten Königreich hatte erhebliche Auswirkungen auf den Immobilienwert, insbesondere in überschwemmungsgefährdeten Gebieten. Eine von Garbarino, Guin und Lee (2023) durchgeführte Studie ergab, dass Überschwemmungsereignisse den Immobilienwert vor der Umsetzung von Flood Re um mehr als 1.5 % reduzierten. Dieser negative Effekt wurde jedoch nach der Einführung der Regelung vollständig abgemildert. Die Untersuchung ergab außerdem, dass Flood Re den Gesamtwert der überschwemmten Grundstücke um 212.3 Millionen pro Jahr steigerte, vorausgesetzt, dass nur 1 % der 5.2 Millionen gefährdeten Grundstücke jährlich überschwemmt wurden. Diese Zahl würde sich auf 424.6 Millionen verdoppeln, wenn die Hochwasserrisikowahrscheinlichkeit auf 2 % steigen würde. Darüber hinaus hob die Studie die regionale Heterogenität der Reaktion der Immobilienpreise auf Hochwasser hervor, wobei stärkere Auswirkungen in städtischen Gebieten mit höherem Einkommen, älterer Bevölkerung und mehr Mietobjekten beobachtet wurden. Diese Ergebnisse legen nahe, dass das Flood Re-System nicht nur die Erschwinglichkeit der Hochwasserversicherung verbessert hat, sondern auch zur Stabilisierung der Immobilienwerte in überschwemmungsgefährdeten Gebieten im gesamten Vereinigten Königreich beigetragen hat (Garbarino et al., 2023).

Auswirkungen der Hochwasserversicherung auf Immobilienmärkte

Hochwasserversicherungen spielen auf den Immobilienmärkten eine bedeutende Rolle, insbesondere in überschwemmungsgefährdeten Gebieten. Die Einführung von Rückversicherungssystemen wie dem britischen Flood Re hat nachweislich Auswirkungen auf Immobilienwerte und Transaktionsvolumen in überschwemmungsgefährdeten Regionen. Beispielsweise ergab eine Studie von Garbarino, Guin und Lee (2023), dass Flood Re die negativen Auswirkungen von Überschwemmungsereignissen auf Immobilienwerte abschwächte und den relativen Preis der von Überschwemmungen betroffenen Immobilien um durchschnittlich 4,083 erhöhte. Dies führte zu einem geschätzten Anstieg des Gesamtwerts der überschwemmten Grundstücke um 212.3 Millionen pro Jahr, unter der Annahme eines jährlichen Überschwemmungsrisikos von 1 %. Darüber hinaus ergab die Studie, dass Flood Re das Transaktionsvolumen von Immobilien in gefährdeten Gebieten steigerte und damit den zuvor beobachteten Rückgang der jährlichen Transaktionswahrscheinlichkeit für überflutete Immobilien um 3.6 % wettmachte. Die Auswirkungen von Hochwasserversicherungen auf Immobilienmärkte können jedoch je nach Region und Bevölkerungsgruppe unterschiedlich sein, wobei stärkere Auswirkungen in städtischen Gebieten mit höherem Einkommensniveau und älterer Bevölkerung beobachtet werden (Garbarino et al., 2023).

Regionale Unterschiede in den Auswirkungen der Hochwasserversicherung

Regionale Unterschiede in den Auswirkungen von Hochwasserversicherungen auf Immobilienmärkte können auf Unterschiede im Hochwasserrisiko, Einkommensniveau und Immobilienwert in verschiedenen Gebieten zurückgeführt werden. Untersuchungen von Garbarino, Guin und Lee (2023) ergaben, dass die Einführung des britischen Flood-Re-Rückversicherungssystems einen größeren Einfluss auf die Immobilienpreise in städtischen Gebieten mit höherem Einkommensniveau und älterer Bevölkerung sowie in Gebieten mit einem höheren Anteil hatte von Mietobjekten. Dies deutet darauf hin, dass die Vorteile einer subventionierten Hochwasserversicherung möglicherweise nicht gleichmäßig auf die Regionen verteilt sind, was möglicherweise zu Auswirkungen auf die Verteilung des Vermögens unter den Hausbesitzern führt.

Darüber hinaus können die Auswirkungen von Hochwasserversicherungen auf Immobilienmärkte durch die Genauigkeit und Verfügbarkeit der Hochwasserrisikobewertung und -kartierung beeinflusst werden. In Regionen mit umfassenderen und aktuelleren Hochwasserrisikoinformationen kann es zu unterschiedlichen Marktreaktionen kommen als in Gebieten mit weniger genauen oder veralteten Daten. Darüber hinaus wird erwartet, dass der Klimawandel die regionalen Unterschiede im Hochwasserrisiko verschärfen wird, was sich weiter auf die Immobilienmärkte in den betroffenen Gebieten auswirken könnte.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass regionale Unterschiede in den Auswirkungen von Hochwasserversicherungen auf Immobilienmärkte auf Unterschiede im Hochwasserrisiko, Einkommensniveau, Immobilienwert und der Verfügbarkeit genauer Hochwasserrisikoinformationen zurückzuführen sind. Das Verständnis dieser regionalen Unterschiede ist für politische Entscheidungsträger und Interessenvertreter im Immobilien- und Versicherungssektor von entscheidender Bedeutung, um gerechtere und effektivere Hochwasserversicherungssysteme zu entwickeln.

Verteilungsfolgen von Hochwasserrückversicherungssystemen

Die Verteilungsfolgen von Hochwasserrückversicherungssystemen wie Flood Re lassen sich in den unterschiedlichen Auswirkungen auf Immobilienwerte und Transaktionsvolumina in verschiedenen Regionen und Bevölkerungsgruppen beobachten. Untersuchungen haben gezeigt, dass Hochwasserrückgewinnung einen größeren Einfluss auf die Immobilienpreise in städtischen Gebieten mit höherem Einkommen, älterer Bevölkerung und einem höheren Anteil an Mietobjekten hat (Garbarino et al., 2023). Dies deutet darauf hin, dass die Vorteile des Rückversicherungssystems möglicherweise nicht gleichmäßig verteilt sind und wohlhabendere Hausbesitzer in Gebieten mit höherem Einkommen größere Zuwächse beim Immobilienwert und bei der Marktliquidität verzeichnen. Folglich könnte dies zu potenziellen Ungleichheiten in der Vermögensverteilung unter Hausbesitzern in England führen, da einkommensschwächere Gebiete möglicherweise nicht in gleichem Maße von den Vorteilen des Hochwasserrückversicherungssystems profitieren. Weitere Forschung ist erforderlich, um die zugrunde liegenden Faktoren zu untersuchen, die zu diesen heterogenen Effekten beitragen, und um die langfristigen Auswirkungen solcher Verteilungsfolgen auf soziale Gerechtigkeit und Erschwinglichkeit von Wohnraum abzuschätzen.

Prämien und Erschwinglichkeit der Hochwasserversicherung

Prämien für die Hochwasserversicherung spielen eine wichtige Rolle für die Erschwinglichkeit von Immobilieneigentum, insbesondere in überschwemmungsgefährdeten Gebieten. Hohe Prämien können potenzielle Käufer abschrecken, was zu einer geringeren Nachfrage und niedrigeren Immobilienwerten in überschwemmungsgefährdeten Gebieten führt (Garbarino, Guin & Lee, 2023). Darüber hinaus können die Kosten einer Hochwasserversicherung die Finanzen bestehender Hausbesitzer belasten und möglicherweise zu Hypothekenausfällen oder Zwangsverkäufen führen. Um diese Probleme anzugehen, können Regierungen Rückversicherungssysteme einführen, wie beispielsweise das britische Flood Re, das Hochwasserversicherungsprämien für Haushalte in Hochrisikogebieten subventioniert (Flood Re, 2016). Während solche Programme die Erschwinglichkeit verbessern und den Immobilienwert stabilisieren können, können sie auch Auswirkungen auf die Verteilung haben, da wohlhabendere Gebiete stärker von den Subventionen profitieren (Garbarino et al., 2023). Darüber hinaus wird die Erschwinglichkeit von Hochwasserversicherungen zu einem immer wichtigeren Faktor auf dem Immobilienmarkt, da der Klimawandel die Häufigkeit und Schwere von Überschwemmungen erhöht und fortlaufende politische Interventionen und Risikomanagementstrategien erfordert.

Bewertung und Kartierung des Hochwasserrisikos

Die Bewertung und Kartierung des Hochwasserrisikos spielen sowohl auf dem Hochwasserversicherungs- als auch auf dem Immobilienmarkt eine entscheidende Rolle. Diese Bewertungen liefern wertvolle Informationen über die Wahrscheinlichkeit und die potenziellen Auswirkungen von Überschwemmungen in bestimmten Gebieten und ermöglichen es den Versicherern, die Preise für Policen genau festzulegen und Deckungsgrenzen festzulegen. Diese Informationen wiederum beeinflussen Immobilienwerte und Investitionsentscheidungen auf dem Immobilienmarkt. Genaue Hochwasserrisikobewertungen und Karten sind für Immobilieneigentümer, Käufer und Entwickler von entscheidender Bedeutung, um fundierte Entscheidungen über den Kauf, die Entwicklung oder den Verkauf von Immobilien in überschwemmungsgefährdeten Gebieten zu treffen. Darüber hinaus unterstützen sie Regierungen und lokale Behörden bei der Planung und Umsetzung wirksamer Hochwasserschutzmaßnahmen, wie z. B. dem Bau von Hochwasserschutzanlagen und der Verbesserung von Entwässerungssystemen. Im Kontext des Klimawandels werden die Bewertung und Kartierung des Hochwasserrisikos noch wichtiger, da sie dazu beitragen, die zunehmende Häufigkeit und Schwere von Überschwemmungsereignissen in der Zukunft vorherzusehen und sich darauf vorzubereiten (Jongman et al., 2014; Ward et al., 2013). ).

Klimawandel und die Zukunft der Hochwasserversicherung

Es wird erwartet, dass der Klimawandel erhebliche Auswirkungen auf die Zukunft der Hochwasserversicherung haben wird, da er die Häufigkeit und Schwere von Überschwemmungsereignissen verschärft. Da die globalen Temperaturen weiter steigen, steigt die Wahrscheinlichkeit extremer Wetterereignisse wie starker Regenfälle und Stürme, was zu einer höheren Wahrscheinlichkeit von Überschwemmungen in gefährdeten Gebieten führt (IPCC, 2021). Infolgedessen wird erwartet, dass die Nachfrage nach Hochwasserversicherungen steigt, was den Druck auf die Versicherungsanbieter erhöht, ihre Policen und Preisstrukturen anzupassen, um den erhöhten Risiken im Zusammenhang mit dem Klimawandel Rechnung zu tragen.

Darüber hinaus kann das erhöhte Hochwasserrisiko zu einer Neubewertung der Hochwasserrisikobewertung und -kartierung führen, was genauere und aktuellere Daten zur Information über Versicherungsprämien und -deckungen erfordert (Jongman et al., 2014). Dies könnte zu höheren Prämien für Immobilien in Hochrisikogebieten führen, was sich möglicherweise auf den Immobilienwert und die Immobilienmärkte auswirken könnte. Darüber hinaus müssen Regierungen möglicherweise ihre Rolle bei der Hochwasserversicherung überdenken und möglicherweise neue Richtlinien oder Rückversicherungssysteme einführen, um die Erschwinglichkeit und Verfügbarkeit von Hochwasserversicherungen für gefährdete Bevölkerungsgruppen sicherzustellen (Surminski & Eldridge, 2017). Zusammenfassend lässt sich sagen, dass der Klimawandel wahrscheinlich tiefgreifende Auswirkungen auf die Zukunft der Hochwasserversicherung haben wird und Anpassungen und Innovationen innerhalb der Branche und der Regierungspolitik erforderlich machen wird.

Internationaler Vergleich von Hochwasserversicherungssystemen

Die Hochwasserversicherungssysteme sind weltweit sehr unterschiedlich und spiegeln unterschiedliche Ansätze zur Bewältigung des Hochwasserrisikos und zur finanziellen Absicherung der betroffenen Bevölkerung wider. In den Vereinigten Staaten ist das National Flood Insurance Program (NFIP) ein staatliches Programm, das Hausbesitzern, Mietern und Unternehmen eine Hochwasserversicherung bietet, deren Prämien auf Hochwasserrisikobewertungen und -kartierungen basieren (Dixon et al., 2006). Im Gegensatz dazu handelt es sich beim Flood Re-Programm des Vereinigten Königreichs um eine öffentlich-private Partnerschaft, die über einen Rückversicherungsmechanismus eine erschwingliche Hochwasserversicherung für Hochrisikoimmobilien bereitstellt (Surminski & Eldridge, 2017). Andere Länder wie die Niederlande und Japan haben die Hochwasserversicherung in ihre umfassenderen Katastrophenversicherungssysteme integriert, die mehrere Gefahren abdecken (Botzen & van den Bergh, 2008; Okada & Samreth, 2019). Darüber hinaus setzen einige Länder wie Deutschland und Frankreich auf eine Mischung aus öffentlichen und privaten Versicherungslösungen mit unterschiedlichem Grad an staatlicher Beteiligung und Regulierung (Schwarze & Wagner, 2007; Poussin et al., 2013). Diese unterschiedlichen Ansätze zur Hochwasserversicherung spiegeln unterschiedliche nationale Prioritäten, Risikoexpositionen und institutionelle Rahmenbedingungen wider und verdeutlichen die Komplexität der Gestaltung wirksamer und gerechter Hochwasserversicherungssysteme angesichts zunehmender Hochwasserrisiken aufgrund des Klimawandels.