Einführung in die Sachversicherung

Diese Versicherungsform umfasst verschiedene Spezialarten, darunter Feuerversicherung, Überschwemmungsversicherung, Erdbebenversicherung, Hausratversicherung und Kesselversicherung. Sachversicherungen können in zwei Haupttypen eingeteilt werden: offene Gefahren und benannte Gefahren. Offene Gefahrenpolicen decken alle Schadensursachen ab, mit Ausnahme der ausdrücklich ausgeschlossenen, wie Erdbeben, Überschwemmungen, nukleare Zwischenfälle, Terroranschläge und Krieg. Policen für benannte Gefahren verlangen hingegen, dass die spezifische Schadensursache in der Police aufgeführt wird, damit eine Deckung gewährt werden kann. Zu den häufigsten benannten Gefahren zählen Ereignisse wie Feuer, Blitzschlag, Explosion, Cyberangriff und Diebstahl (Wikipedia, nd ).

Die Ursprünge der Sachversicherung lassen sich auf den Großen Brand von London im Jahr 1666 zurückführen, der 1681 zur Gründung der ersten Feuerversicherungsgesellschaft durch den Ökonomen Nicholas Barbon und seine Mitarbeiter führte (Wikipedia, nd). Seitdem hat sich die Sachversicherung durch die Einführung verschiedener Deckungsarten, die behördliche Aufsicht und die Einbeziehung neuer Risiken und Technologien erheblich weiterentwickelt.

Geschichte der Sachversicherung

Die Geschichte der Sachversicherung lässt sich bis zum Großen Brand von London im Jahr 1666 zurückverfolgen, der über 13,000 Häuser zerstörte und die dringende Notwendigkeit einer Versicherung gegen solche Katastrophen verdeutlichte. Im Jahr 1681 gründeten der Ökonom Nicholas Barbon und elf Mitarbeiter die erste Feuerversicherungsgesellschaft, das „Insurance Office for Houses“, um Ziegel- und Fachwerkhäuser zu versichern. Dieses Unterfangen führte in den folgenden Jahrzehnten zur Gründung zahlreicher ähnlicher Unternehmen, die jeweils über eine eigene Feuerwehr verfügten, um Schäden an versichertem Eigentum zu verhindern und zu minimieren. Sie stellten den Kunden auch „Feuerversicherungszeichen“ zur Verfügung, die sie zur leichteren Identifizierung auf ihren Immobilien anbringen konnten. Im Jahr 1710 wurde das Sun Fire Office, heute Teil der RSA Insurance Group, als erste noch heute bestehende Sachversicherungsgesellschaft gegründet. Im kolonialen Amerika spielte Benjamin Franklin eine bedeutende Rolle bei der Popularisierung und Standardisierung der Sachversicherung, indem er 1752 die Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire gründete (Wikipedia, nd; RSA Insurance Group, nd).

Arten des Sachversicherungsschutzes

Zur Absicherung gegen eine Reihe von Risiken stehen verschiedene Arten von Sachversicherungen zur Verfügung. Eine gängige Art ist die Wiederbeschaffungskostendeckung, die den Versicherungsnehmer für die Kosten der Reparatur oder des Ersatzes der Immobilie durch Materialien ähnlicher Art und Qualität entschädigt, ohne Wertminderung oder Wertsteigerung zu berücksichtigen (Insurance Information Institute, nd). Die tatsächliche Barwertdeckung hingegen berücksichtigt die Wertminderung und zahlt dem Versicherungsnehmer den aktuellen Marktwert des beschädigten oder zerstörten Eigentums (Investopedia, 2020). Eine erweiterte Wiederbeschaffungskostendeckung bietet zusätzlichen Schutz, indem sie einen bestimmten Prozentsatz über der Versicherungsgrenze abdeckt, was in Fällen, in denen die Baukosten gestiegen sind, von Vorteil sein kann (National Association of Insurance Commissioners, 2020). Sachversicherungspolicen können auch in offene Gefahren oder benannte Gefahren kategorisiert werden, wobei offene Gefahren alle Schadensursachen abdecken, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind, und benannte Gefahren nur die in der Police aufgeführten spezifischen Risiken abdecken (Wikipedia, 2021).

Ersatzkostendeckung

Die Wiederbeschaffungskostendeckung ist eine Art Sachversicherung, die den Versicherungsnehmer für die Kosten der Reparatur oder des Ersatzes beschädigter Sachen durch Materialien gleicher Art und Qualität entschädigt, ohne Wertminderung oder Wertsteigerung. Ziel dieser Deckung ist die Wiederherstellung des ursprünglichen Zustands des versicherten Eigentums vor Eintritt des Schadens. Im Gegensatz zur tatsächlichen Barwertdeckung, die die Wertminderung berücksichtigt, stellt die Wiederbeschaffungskostendeckung sicher, dass der Versicherungsnehmer den vollen Betrag erhält, der für den Ersatz oder die Reparatur des beschädigten Eigentums erforderlich ist. Die Prämien für die Wiederbeschaffungskostendeckung basieren in der Regel auf den geschätzten Kosten für den Wiederaufbau oder Ersatz der versicherten Immobilie und nicht auf ihrem aktuellen Marktwert. Diese Art der Deckung ist besonders für Hausbesitzer und Immobilieneigentümer von Vorteil, die sicherstellen möchten, dass sie ihre Immobilie im Falle eines versicherten Schadens vollständig wiederherstellen können, ohne die finanzielle Belastung durch einen Wertverlust tragen zu müssen (Harvard Business Review, nd; Investopedia, 2021). ).

Deckung des tatsächlichen Barwerts

Die tatsächliche Barwertdeckung (ACV) ist eine Art Sachversicherung, die Versicherungsnehmer für den Verlust oder die Beschädigung ihres Eigentums auf der Grundlage des aktuellen Marktwerts unter Berücksichtigung der Wertminderung entschädigt. Im Schadensfall berechnet der Versicherer den ACV, indem er die Wiederbeschaffungskosten der Immobilie ermittelt und dann die Wertminderung abzieht. Diese Methode unterscheidet sich von der Wiederbeschaffungskostendeckung, die dem Versicherungsnehmer die vollen Kosten für die Reparatur oder den Ersatz der Immobilie erstattet, ohne Berücksichtigung der Wertminderung. Die ACV-Deckung ist im Allgemeinen günstiger als die Wiederbeschaffungskostendeckung, da die Auszahlung aufgrund des Abschreibungsfaktors in der Regel geringer ist. Es kann jedoch sein, dass die Mittel nicht ausreichen, um das beschädigte Eigentum vollständig zu reparieren oder zu ersetzen, so dass der Versicherungsnehmer die restlichen Kosten aus eigener Tasche tragen muss. Für Immobilieneigentümer ist es wichtig, ihre Versicherungsbedürfnisse sorgfältig abzuwägen und die Vor- und Nachteile einer ACV-Deckung abzuwägen, bevor sie eine Entscheidung treffen (Klein, 2017; Investopedia, nd).

Erweiterte Ersatzkostendeckung

Die erweiterte Wiederbeschaffungskostendeckung ist eine spezielle Form der Sachversicherung, die über die Standard-Wiederbeschaffungskostendeckung hinaus zusätzlichen Schutz bietet. Diese Art der Deckung soll Situationen abdecken, in denen die Kosten für die Reparatur oder den Austausch einer Immobilie aufgrund von Faktoren wie Inflation, erhöhten Baukosten oder Änderungen der Bauvorschriften die Grenzen der Police überschreiten. Die erweiterte Deckung der Wiederbeschaffungskosten bietet in der Regel einen zusätzlichen Prozentsatz (in der Regel 20–50 %) des Versicherungslimits zur Deckung dieser unerwarteten Kosten und stellt so sicher, dass den Versicherungsnehmern im Falle eines gedeckten Schadens keine erheblichen Selbstkosten entstehen.

Dieser zusätzliche Versicherungsschutz kann besonders in Gebieten von Vorteil sein, in denen Immobilienwerte und Baukosten rapide steigen, oder in Fällen, in denen Naturkatastrophen wie Hurrikane oder Waldbrände weitreichende Schäden verursacht und die Nachfrage nach Bauleistungen erhöht haben. Allerdings ist es für Versicherungsnehmer wichtig, die Bedingungen ihrer erweiterten Wiederbeschaffungskostendeckung sorgfältig zu prüfen, da bestimmte Ausschlüsse und Einschränkungen gelten können. Insgesamt bietet die erweiterte Deckung der Wiederbeschaffungskosten einen zusätzlichen finanziellen Schutz für Immobilieneigentümer und trägt dazu bei, ihre Investitionen vor unvorhergesehenen Umständen zu schützen.

Richtlinien für offene Gefahren und benannte Gefahren

In der Sachversicherung gibt es zwei Hauptarten der Deckung: Policen für offene Gefahren und Policen für benannte Gefahren. Policen für offene Gefahren bieten Versicherungsschutz für alle Schadensursachen, mit Ausnahme derjenigen, die in der Police ausdrücklich ausgeschlossen sind. Zu den häufigsten Ausschlüssen in Policen gegen offene Gefahren gehören Schäden, die durch Erdbeben, Überschwemmungen, nukleare Zwischenfälle, Terroranschläge und Krieg entstehen. Bei „Named Perils“-Versicherungen hingegen ist für den Versicherungsschutz die Angabe der tatsächlichen Schadensursache in der Police erforderlich. Diese Policen decken in der Regel schadenverursachende Ereignisse wie Feuer, Blitzschlag, Explosion, Cyberangriff und Diebstahl ab. Der Hauptunterschied zwischen den beiden liegt im Umfang der angebotenen Deckung. Policen für offene Gefahren bieten einen umfassenderen Versicherungsschutz, da sie alle Risiken abdecken, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind, während Policen für benannte Gefahren nur die in der Police aufgeführten spezifischen Risiken abdecken. Folglich weisen Policen für offene Gefahren tendenziell höhere Prämien auf, da sie einen umfassenderen Versicherungsschutz bieten (Insurance Information Institute, nd).

Häufige Ausschlüsse in der Sachversicherung

Übliche Ausschlüsse in Sachversicherungspolicen sind bestimmte Risiken oder Ereignisse, die nicht durch die Police abgedeckt sind, so dass der Versicherungsnehmer für alle aus diesen Ereignissen entstehenden Verluste verantwortlich ist. Zu den typischen Ausschlüssen gehören Schäden infolge von Naturkatastrophen wie Erdbeben und Überschwemmungen, für die häufig separate Spezialversicherungen erforderlich sind (Klein, 2015). Nuklearunfälle, Terroranschläge und Kriege sind aufgrund ihres katastrophalen Charakters und der Schwierigkeit, solche Risiken vorherzusagen und einzupreisen, im Allgemeinen auch von Standard-Sachversicherungspolicen ausgeschlossen (Swiss Re, 2017). Darüber hinaus sind vom Versicherungsnehmer vorsätzlich verursachte Schäden, normale Abnutzung und Schäden aufgrund mangelnder Wartung in der Regel ausgeschlossen, da davon ausgegangen wird, dass diese im Einflussbereich des Immobilieneigentümers liegen (Cagle, 2018). Für Versicherungsnehmer ist es wichtig, ihre Sachversicherungspolicen sorgfältig zu prüfen, um die spezifischen Ausschlüsse zu verstehen und sicherzustellen, dass sie über einen angemessenen Versicherungsschutz für ihre Bedürfnisse verfügen.

Feuerversicherung und Feuerversicherungsmarken

Die Feuerversicherung ist eine spezielle Form der Sachversicherung, die speziell Schäden oder Verluste abdeckt, die durch Feuer verursacht werden. Es bietet dem Versicherungsnehmer finanziellen Schutz im Brandfall und hilft ihm bei der Reparatur oder dem Wiederaufbau seiner Immobilie. Feuerversicherungen decken in der Regel die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz des beschädigten Eigentums sowie alle zusätzlichen Lebenshaltungskosten ab, die während der Reparatur des Eigentums anfallen.

Das Konzept der Feuerversicherungsmarken geht auf das 17. und 18. Jahrhundert zurück, als private Feuerversicherungsunternehmen entstanden. Diese Unternehmen stellten ihren Versicherungsnehmern Metallplaketten, sogenannte Feuerversicherungsmarken, zur Verfügung, die sie an der Außenseite ihrer versicherten Gebäude anbrachten. Der Zweck dieser Markierungen bestand darin, der Feuerwehr des Versicherungsunternehmens bei einem Brand die schnelle Identifizierung versicherter Objekte zu erleichtern. Im Brandfall würde die Feuerwehr nur Brände auf Grundstücken löschen, die ihr Firmenzeichen tragen, da sie für ihre Bemühungen von der Versicherung entschädigt würde. Mit der Einrichtung kommunaler Feuerwehren und der Vereinheitlichung des Feuerversicherungsschutzes wurde diese Praxis schließlich obsolet

Spezialisierte Formen der Sachversicherung

Spezielle Formen der Sachversicherung decken spezifische Risiken und besondere Umstände ab, die möglicherweise nicht durch Standardpolicen abgedeckt sind. Eine Hochwasserversicherung beispielsweise soll Grundstückseigentümer vor finanziellen Verlusten durch Wasserschäden durch Überschwemmungen schützen. Diese Art der Deckung ist besonders wichtig in Gebieten mit hohem Überschwemmungsrisiko und wird häufig von Hypothekengebern in solchen Gebieten verlangt (FEMA, nd).

Die Erdbebenversicherung ist eine weitere spezielle Versicherungsform, die vor Schäden durch seismische Ereignisse schützt. In erdbebengefährdeten Regionen kann diese Versicherung für den Schutz von Immobilieninvestitionen von entscheidender Bedeutung sein (California Earthquake Authority, nd). Bei der Hausratversicherung hingegen handelt es sich um eine umfassendere Police, die in der Regel ein breites Spektrum an Gefahren abdeckt, darunter Feuer, Diebstahl und wetterbedingte Schäden (Insurance Information Institute, nd).

Die Kesselversicherung ist eine Nischenversicherungsform, die speziell die Risiken im Zusammenhang mit Kessel- und Maschinenausfällen abdeckt. Diese Art von Richtlinie kann besonders für Unternehmen von Vorteil sein, die für ihre Geschäftstätigkeit stark auf solche Geräte angewiesen sind (International Risk Management Institute, nd).

Flood-Versicherung

Die Hochwasserversicherung ist eine spezielle Form der Sachversicherung, die Grundstückseigentümer vor finanziellen Verlusten durch Überschwemmungsschäden schützen soll. Im Gegensatz zu herkömmlichen Sachversicherungen, die Überschwemmungsschäden in der Regel ausschließen, decken Hochwasserversicherungen gezielt Schäden ab, die durch Überschwemmungen entstehen. Diese Policen werden oft separat von der Standard-Sachversicherung abgeschlossen und sind über private Versicherer oder staatlich geförderte Programme, wie zum Beispiel das National Flood Insurance Program (NFIP) in den Vereinigten Staaten, erhältlich.

Die Hochwasserversicherung entschädigt Versicherungsnehmer für die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz von beschädigtem Eigentum und Besitz bis zur Deckungsgrenze der Police. Die Prämien für die Hochwasserversicherung werden durch Faktoren wie den Standort des Grundstücks, die Ausweisung des Überschwemmungsgebiets und die Höhe des Bauwerks im Verhältnis zur Grundüberschwemmungshöhe bestimmt. Im Falle einer Überschwemmung müssen Versicherungsnehmer einen Anspruch bei ihrem Versicherer geltend machen und dabei eine Dokumentation des Schadens sowie die geschätzten Kosten für Reparatur oder Ersatz vorlegen. Sobald der Anspruch genehmigt wurde, stellt der Versicherer vorbehaltlich der Versicherungsbedingungen die erforderlichen Mittel zur Deckung der Schäden bereit (FEMA, 2021).

Erdbebenversicherung

Die Erdbebenversicherung ist eine spezielle Form der Sachversicherung, die speziell Schäden an einer Immobilie abdeckt, die durch Erdbeben oder seismische Ereignisse verursacht werden. Im Gegensatz zu herkömmlichen Sachversicherungen, die in der Regel die Deckung von Schäden aufgrund von Naturkatastrophen wie Erdbeben ausschließen, ist diese Art von Versicherung darauf ausgelegt, Immobilieneigentümern im Falle eines seismischen Ereignisses finanziellen Schutz zu bieten. Erdbebenversicherungen können in Bezug auf Deckung, Selbstbehalte und Prämien variieren, abhängig von Faktoren wie der Lage der Immobilie, der Bauart und dem Ausmaß der seismischen Aktivität in der Region. In Regionen mit hohem Erdbebenrisiko wie Kalifornien, Japan und Neuseeland ist eine Erdbebenversicherung für Immobilieneigentümer besonders wichtig, um potenzielle finanzielle Verluste aufgrund seismischer Ereignisse abzumildern (Kunreuther & Michel-Kerjan, 2009; Swiss Re, 2016).

Hausratsversicherung

Die Hausratversicherung, auch Eigenheimversicherung genannt, ist eine Form der Sachversicherung, die Hausbesitzern finanziellen Schutz vor möglichen Risiken und Schäden an ihrem Eigentum bietet. Sie deckt in der Regel die physische Struktur des Hauses, persönliche Gegenstände und die Haftung für Verletzungen oder Sachschäden ab, die andere auf dem versicherten Grundstück erleiden. Hausratversicherungen werden in der Regel als Paket angeboten, das verschiedene Versicherungsarten kombiniert, um ein breites Spektrum potenzieller Gefahren abzudecken. Der Umfang des Versicherungsschutzes kann je nach Police variieren, wobei einige Policen zusätzlichen Schutz bei Ereignissen wie Naturkatastrophen, Diebstahl oder Vandalismus bieten. Eine Hausratversicherung ist für Hausbesitzer unerlässlich, da sie zum Schutz ihrer Investition beiträgt und finanzielle Sicherheit im Falle unvorhergesehener Umstände bietet. Die Prämien für Hausratversicherungen werden durch Faktoren wie den Wert der Immobilie, den Standort und den vom Hausbesitzer gewünschten Deckungsumfang bestimmt (Harvard Business Review, 2018).

Kesselversicherung

Die Kesselversicherung ist eine spezielle Form der Sachversicherung, die speziell die Reparatur oder den Austausch von Kesseln, Zentralheizungssystemen und anderen zugehörigen Geräten in Wohn- und Gewerbeimmobilien abdeckt. Diese Art der Versicherung ist für Immobilieneigentümer unerlässlich, da sie finanziellen Schutz vor unerwarteten Ausfällen, Störungen oder Schäden an Kessel- und Heizungsanlagen bietet. Kesselversicherungspolicen decken in der Regel die Arbeits-, Teile- und Materialkosten ab, die für Reparaturen oder Austauscharbeiten erforderlich sind, und bieten außerdem Schutz für alle Folgeschäden, die durch eine Fehlfunktion des Kessels verursacht werden, wie z. B. Wasserschäden oder Wärmeverlust. Einige Richtlinien umfassen möglicherweise auch regelmäßige Wartungs- und Sicherheitsinspektionen, um die ordnungsgemäße Funktion des Kesselsystems sicherzustellen. Für Immobilieneigentümer ist es wichtig, die Bedingungen ihrer Kesselversicherungspolice sorgfältig zu lesen, um den Umfang der bereitgestellten Deckung und etwaige Ausschlüsse oder Einschränkungen zu verstehen (Harvard Business Review, nd).

Sachversicherung im kolonialen Amerika

Die Sachversicherung im kolonialen Amerika konzentrierte sich in erster Linie auf die Minderung des Schadensrisikos durch Feuer, da dieses eine erhebliche Bedrohung für die damals überwiegend aus Holz bestehenden Gebäude darstellte. Benjamin Franklin, eine Schlüsselfigur in der Entwicklung der Sachversicherung, gründete 1752 die Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire. Diese Organisation war eine der ersten, die eine unbefristete Versicherung anbot, die das Verlustrisiko auf die Versicherungsnehmer verteilte. Die Contributionship war in ihrer Deckung selektiv und weigerte sich, Gebäude mit einem hohen Brandrisiko, wie zum Beispiel Holzhäuser, zu versichern. Dieser Ansatz förderte den Bau sichererer und feuerbeständigerer Gebäude und prägte letztendlich die Entwicklung städtischer Gebiete im kolonialen Amerika. Der Erfolg der Contributionship legte den Grundstein für das Wachstum der Sachversicherungsbranche und ebnete den Weg für zukünftige Fortschritte in der Deckung und im Risikomanagement (Franklin, B. 1752; RSA Insurance Group, 2010).

Die Rolle der Rückversicherung in der Sachversicherung

Rückversicherung spielt in der Sachversicherungsbranche eine entscheidende Rolle, da sie den Versicherern einen Mechanismus bietet, einen Teil ihrer Risiken auf andere Parteien zu übertragen und so ihre finanzielle Stabilität und Fähigkeit zum Abschluss neuer Policen zu verbessern. Diese Risikoteilungsvereinbarung ermöglicht es den Erstversicherern, ihre Zahlungsfähigkeit im Falle von Katastrophen größeren Ausmaßes oder einer Häufung von Schadensfällen aufrechtzuerhalten und so sicherzustellen, dass sie ihren Verpflichtungen gegenüber den Versicherungsnehmern weiterhin nachkommen können. Darüber hinaus ermöglicht die Rückversicherung den Versicherern, ihre Portfolios zu diversifizieren und so die Auswirkungen potenzieller Verluste durch ein einzelnes Ereignis oder eine einzelne geografische Region zu reduzieren. Durch die Verteilung der Risiken auf mehrere Rückversicherer können Versicherer ihr Risiko besser verwalten und eine stabilere Finanzlage aufrechterhalten. Darüber hinaus erleichtert die Rückversicherung das Wachstum und die Expansion des Sachversicherungsmarktes, indem sie den Versicherern das notwendige Kapital und die Risikomanagementinstrumente zur Verfügung stellt, um neue Policen abzuschließen und neue Märkte zu erschließen. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Rückversicherung ein wichtiges Unterstützungssystem für die Sachversicherungsbranche darstellt und finanzielle Stabilität, Risikodiversifizierung und Marktwachstum fördert (Swiss Re, 2020; Munich Re, 2019).

Regulierung und Aufsicht der Sachversicherung

Der Regulierungs- und Aufsichtsprozess für Sachversicherungen umfasst ein komplexes System von Bundes-, Landes- und Kommunalbehörden, die zusammenarbeiten, um die Stabilität und Fairness der Branche zu gewährleisten. Auf Bundesebene spielen Behörden wie das Federal Insurance Office (FIO) und die National Association of Insurance Commissioners (NAIC) eine entscheidende Rolle bei der Überwachung und Koordinierung der Regulierungsbemühungen. Die staatlichen Versicherungsbehörden sind für die Lizenzierung und Regulierung der in ihrem Zuständigkeitsbereich tätigen Versicherungsunternehmen verantwortlich und stellen die Einhaltung der staatlichen Gesetze und Vorschriften sicher. Diese Abteilungen überwachen auch die Zahlungsfähigkeit der Versicherer, überwachen das Marktverhalten und schützen Verbraucher durch die Lösung von Beschwerden und Durchsetzungsmaßnahmen. Lokale Behörden können auch bei der Regulierung von Sachversicherungen eine Rolle spielen, insbesondere in Gebieten, die anfällig für Naturkatastrophen oder andere besondere Risiken sind. Insgesamt zielt der Regulierungs- und Aufsichtsprozess darauf ab, einen stabilen und wettbewerbsfähigen Sachversicherungsmarkt aufrechtzuerhalten und gleichzeitig die Interessen der Versicherungsnehmer und der Öffentlichkeit zu wahren (NAIC, 2021; FIO, 2021).

Schadensbearbeitung und -abwicklung

Der Schadenprozess und das Abwicklungsverfahren in der Sachversicherung beginnen in der Regel damit, dass der Versicherungsnehmer seine Versicherungsgesellschaft über einen Schaden informiert. Dieser erste Schritt umfasst die Bereitstellung von Einzelheiten zum Vorfall, etwa der Ursache, dem Ausmaß des Schadens und allen relevanten Unterlagen (z. B. Fotos, Quittungen oder Polizeiberichte). Anschließend beauftragt der Versicherer einen Schadensregulierer mit der Beurteilung des Schadens und der Festlegung der angemessenen Entschädigung auf der Grundlage des Versicherungsschutzes und der Bedingungen der Police.

Während der Beurteilung kann der Schadensregulierer das beschädigte Eigentum inspizieren, die Dokumentation überprüfen und sich mit Experten beraten, um das Ausmaß des Schadens festzustellen. Sobald die Bewertung abgeschlossen ist, legt der Schadensregulierer seine Ergebnisse der Versicherungsgesellschaft vor, die dann über die Genehmigung oder Ablehnung des Anspruchs entscheidet. Im Falle einer Genehmigung zahlt der Versicherer dem Versicherungsnehmer eine Entschädigung, entweder als Einmalbetrag oder in Raten, abhängig von den Bestimmungen der Police und der Art des Schadens. Der Entschädigungsbetrag basiert in der Regel auf den Deckungsgrenzen der Police, den Selbstbehalten und dem tatsächlichen Barwert oder den Wiederbeschaffungskosten des beschädigten Eigentums (Cohen & Jaffee, 2017).

Die Zukunft der Sachversicherung: Neue Risiken und Technologien

Die Zukunft der Sachversicherung wird voraussichtlich von neuen Risiken und technologischen Fortschritten geprägt sein. Der Klimawandel beispielsweise stellt eine erhebliche Herausforderung für die Branche dar, da er zu häufigeren und schwerwiegenderen wetterbedingten Ereignissen wie Überschwemmungen, Hurrikanen und Waldbränden führt (Munich Re, 2020). Versicherer müssen ihre Risikomodelle und Preisstrategien anpassen, um diesen sich entwickelnden Bedrohungen Rechnung zu tragen. Darüber hinaus erfordert die zunehmende Verbreitung von Cyberangriffen und Datenschutzverletzungen die Entwicklung neuer Versicherungsprodukte zum Schutz vor solchen Risiken (Swiss Re, 2019).

Technologische Innovationen wie Big-Data-Analysen, künstliche Intelligenz und das Internet der Dinge (IoT) werden voraussichtlich die Sachversicherungslandschaft revolutionieren. Diese Technologien können die Risikobewertung verbessern, den Schadenprozess rationalisieren und das Kundenerlebnis verbessern (Deloitte, 2020). Beispielsweise können IoT-Geräte den Zustand von Immobilien in Echtzeit überwachen, sodass Versicherer potenzielle Gefahren erkennen und vorbeugende Maßnahmen ergreifen können. Darüber hinaus kann die Einführung der Blockchain-Technologie die Transparenz und Effizienz in der Versicherungswertschöpfungskette erhöhen, Betrug reduzieren und die Verwaltungskosten senken (PwC, 2018).

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass sich die Sachversicherungsbranche an neue Risiken anpassen und technologische Fortschritte nutzen muss, um auch in Zukunft wettbewerbsfähig und relevant zu bleiben.